買(mǎi)房提前還貸竟然要交“罰款”,？
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不詳
2016年03月07日
不詳
2016年03月07日
前幾年,，李先生在杭州買(mǎi)了一套房子,，當(dāng)年12月他通過(guò)某銀行辦理了商業(yè)按揭,，貸款期限30年。因工作需要,，李先生在2015年10月賣(mài)掉了房子,，就想把余下的錢(qián)一次性還掉，然而客戶經(jīng)理卻告訴他：提前還款要交違約金,，按提前還款本金金額的2%,，最低2萬(wàn)元。
“因?yàn)楫?dāng)時(shí)我還款時(shí)間已經(jīng)快到兩年了,，所以他建議我等到12月之后,，這樣違約金只需要1萬(wàn)元了。”李先生說(shuō),。
什么情況才算提前還款,？
違約金該怎么計(jì)算？
很多人表示十分的不解,，為什么提前還錢(qián)還要罰錢(qián)呢,？難道銀行想要設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息,？由于你想提前還款,，銀行用另一種方式迂回的賺回來(lái)？
首先,，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的,？
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款,。各貸款機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)質(zhì)性的行為有不同標(biāo)準(zhǔn),，但一般是12個(gè)月內(nèi)，借款人提前還款金額超過(guò)了本金余額的20%,。
那么,，違約金要如何收取呢？
目前商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金一般是分兩種形式收取,，一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%）,，二是若干個(gè)月份的利息。
李先生坦言,，一開(kāi)始他百思不得其解,，憑什么提前還錢(qián)還要罰錢(qián)，找來(lái)合同才發(fā)現(xiàn)了里面已經(jīng)明明白白注明了,。
在李先生和銀行簽訂了貸款合同中,，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi),，罰款3%（最低3萬(wàn)）,；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬(wàn)）,；兩年到三年之間,，罰款1%（最低1萬(wàn)）；三年以后,，免收違約金,。
看到這里，李先生也覺(jué)得有點(diǎn)懊惱,，他說(shuō),，“當(dāng)時(shí)貸款只關(guān)注金額和貸款利率，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員也沒(méi)有跟我詳細(xì)介紹這一點(diǎn),。”所以,，以后大家簽貸款合同的時(shí)候千萬(wàn)要注意這一點(diǎn)。
據(jù)了解,，目前大部分銀行已經(jīng)不收取違約金了,，而部分收取違約金的，也都針對(duì)在貸款一年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的,，并且也大多以提前還款額或者利息計(jì)算違約金,，極少依據(jù)本金計(jì)算違約金收取的額度。
這些“潛規(guī)則” 銀行絕對(duì)不會(huì)告訴你
1,、不同的還款方式,，支付的總金額差別巨大
肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種,。不同的還款方式最終算下來(lái)所支付的總金額差別可以達(dá)到幾十萬(wàn),。
銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款,，第二種等額本金還款,。一般而言，銀行不會(huì)主動(dòng)提等額本金的還款方式,，因?yàn)檫@種方式對(duì)購(gòu)房者而言后期會(huì)省不少錢(qián),，但是銀行的利益就會(huì)相應(yīng)減少，但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況緊張的購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，等額本息的還款壓力更小。
2,、信用卡自動(dòng)扣款日,，最后還款日
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款,，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些,。如果是通過(guò)ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí),，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話,，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬,。
客服建議,，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金,，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗,。
3、臨時(shí)額度未一次還清將影響個(gè)人征信
臨時(shí)額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時(shí),，臨時(shí)向銀行提升的一部分額度,。這部分額度不計(jì)入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內(nèi)。臨時(shí)額度是有有效期的一般為1-3個(gè)月,。有效期滿后自動(dòng)恢復(fù)原有額度,。
臨時(shí)額度到期時(shí)，需要一次性償還所有提升的金額,。如果未還或未還清,，將產(chǎn)生超限費(fèi)。除了超限費(fèi),，還有每天萬(wàn)分之五的利息,，并且將計(jì)入逾期影響個(gè)人征信！
4,、只還“最低還款”會(huì)影響信用額
朋友決定買(mǎi)房,，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了,。銀行信貸經(jīng)理告訴他,，問(wèn)題出自他的信用卡消費(fèi)記錄。消費(fèi)記錄并沒(méi)有他逾期的記錄,，但是記錄表明,，他每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到個(gè)人征信,，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的,，幾年下來(lái)，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了,。
按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點(diǎn)但是每月都是刷卡金額大于還款金額每月都有利息利滾利最后造成債臺(tái)高鑄,，還款壓力加大，一不小心就會(huì)連最低還款額都還不上，產(chǎn)生逾期,。
5,、分期付款難撿便宜
分期付款是指用信用卡購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額,，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息,。這看上去還挺美，其實(shí)不然,！
分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字,，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問(wèn)題,，隨著每月還款,，你的借款基數(shù)在減少，但有些銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi),。
“因?yàn)楫?dāng)時(shí)我還款時(shí)間已經(jīng)快到兩年了,，所以他建議我等到12月之后,，這樣違約金只需要1萬(wàn)元了。”李先生說(shuō),。
什么情況才算提前還款,？
違約金該怎么計(jì)算？
很多人表示十分的不解,，為什么提前還錢(qián)還要罰錢(qián)呢,？難道銀行想要設(shè)法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息,？由于你想提前還款,，銀行用另一種方式迂回的賺回來(lái)？
首先,，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的,？
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款,。各貸款機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)質(zhì)性的行為有不同標(biāo)準(zhǔn),，但一般是12個(gè)月內(nèi)，借款人提前還款金額超過(guò)了本金余額的20%,。
那么,，違約金要如何收取呢？
目前商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金一般是分兩種形式收取,，一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%）,，二是若干個(gè)月份的利息。
李先生坦言,，一開(kāi)始他百思不得其解,，憑什么提前還錢(qián)還要罰錢(qián)，找來(lái)合同才發(fā)現(xiàn)了里面已經(jīng)明明白白注明了,。
在李先生和銀行簽訂了貸款合同中,，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi),，罰款3%（最低3萬(wàn)）,；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬(wàn)）,；兩年到三年之間,，罰款1%（最低1萬(wàn)）；三年以后,，免收違約金,。
看到這里，李先生也覺(jué)得有點(diǎn)懊惱,，他說(shuō),，“當(dāng)時(shí)貸款只關(guān)注金額和貸款利率，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員也沒(méi)有跟我詳細(xì)介紹這一點(diǎn),。”所以,，以后大家簽貸款合同的時(shí)候千萬(wàn)要注意這一點(diǎn)。
據(jù)了解,，目前大部分銀行已經(jīng)不收取違約金了,，而部分收取違約金的，也都針對(duì)在貸款一年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的,，并且也大多以提前還款額或者利息計(jì)算違約金,，極少依據(jù)本金計(jì)算違約金收取的額度。
這些“潛規(guī)則” 銀行絕對(duì)不會(huì)告訴你
1,、不同的還款方式,，支付的總金額差別巨大
肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種,。不同的還款方式最終算下來(lái)所支付的總金額差別可以達(dá)到幾十萬(wàn),。
銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款,，第二種等額本金還款,。一般而言，銀行不會(huì)主動(dòng)提等額本金的還款方式,，因?yàn)檫@種方式對(duì)購(gòu)房者而言后期會(huì)省不少錢(qián),，但是銀行的利益就會(huì)相應(yīng)減少，但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況緊張的購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，等額本息的還款壓力更小。
2,、信用卡自動(dòng)扣款日,，最后還款日
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款,，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些,。如果是通過(guò)ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí),，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話,，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬,。
客服建議,，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金,，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗,。
3、臨時(shí)額度未一次還清將影響個(gè)人征信
臨時(shí)額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時(shí),，臨時(shí)向銀行提升的一部分額度,。這部分額度不計(jì)入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內(nèi)。臨時(shí)額度是有有效期的一般為1-3個(gè)月,。有效期滿后自動(dòng)恢復(fù)原有額度,。
臨時(shí)額度到期時(shí)，需要一次性償還所有提升的金額,。如果未還或未還清,，將產(chǎn)生超限費(fèi)。除了超限費(fèi),，還有每天萬(wàn)分之五的利息,，并且將計(jì)入逾期影響個(gè)人征信！
4,、只還“最低還款”會(huì)影響信用額
朋友決定買(mǎi)房,，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了,。銀行信貸經(jīng)理告訴他,，問(wèn)題出自他的信用卡消費(fèi)記錄。消費(fèi)記錄并沒(méi)有他逾期的記錄,，但是記錄表明,，他每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到個(gè)人征信,，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的,，幾年下來(lái)，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了,。
按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點(diǎn)但是每月都是刷卡金額大于還款金額每月都有利息利滾利最后造成債臺(tái)高鑄,，還款壓力加大，一不小心就會(huì)連最低還款額都還不上，產(chǎn)生逾期,。
5,、分期付款難撿便宜
分期付款是指用信用卡購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額,，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息,。這看上去還挺美，其實(shí)不然,！
分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字,，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問(wèn)題,，隨著每月還款,，你的借款基數(shù)在減少，但有些銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi),。
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